Porque tirar o dinheiro do banco, se tenho benefícios?

Um dos primordiais motivos para manter uma boa quantidade de dinheiro no banco são os benefícios que o mesmo proporciona, como a isenção da taxa anual do cartão de crédito.

Mas esses benefícios realmente valem a pena? Neste post irei discorrer sobre os benefícios e malefícios em manter seus investimentos nas instituições bancárias.

Hoje, com o mundo extremamente globalizado e digital, o nosso banco e o internet banking fazem parte do nosso dia-a-dia; fazemos quase todos os nossos pagamentos online, e controlamos em temo real o status da nossa conta corrente.

Porém esse cenário já foi muito diferente. Há décadas atrás, quando o cartão de crédito não existia, o banco servia como um meio seguro de guardar suas economias.

A famosa poupança, primeira forma de aplicação financeira do Brasil, foi criada ainda no século XIX, e desde então está presente em nossas vidas.

Com o passar do tempo, o banco começou a representar muito mais para o cidadão que apenas um local seguro para deixar o seu dinheiro. Os gerentes começaram a te proporcionar empréstimos mais baratos no final ao mês, se você tivesse uma quantia no banco; concediam isenção de taxas e a manter com você uma relação intima e personalizada, chegando até a se tornar um amigo.

Mas realmente vale a pena manter essa relação com o banco?

Bancos como o Itaú, Bradesco, Santander e Banco do Brasil possuem uma versão mais seletiva e personalizada para clientes que mantém uma alta quantia em seus caixas. São os chamados Itaú Personnalité, Banco do Brasil Estilo, Santander Select e Bradesco Prime.

Porém, com os benefícios proporcionados pelo banco também vêm as altas taxas de manutenção e anualidades mais caras. Confira abaixo os descontos que alguns dos bancos mencionados acima proporcionam aos seus clientes:

Assim como nos bancos mencionados, o mesmo ocorre com a maioria dos bancos que temos no mercado. O valor que temos que deixar nessas instituições é muito alto, e a isenção de taxa não vale a pena, tendo em vista que o taxa cobrada ao ano para ter o serviço exclusivo é , em média, 850,00.

Pessoas que investem 150.000 em uma corretora que, normalmente, possui investimentos com taxas superiores aos dos bancos conseguem, facilmente, obter uma quantia no final do ano muito superior ao entregue pelo banco, valendo mais a pena pagar o valor da anuidade do que investir seu capital em aplicações inferiores.

Renda fixa

Como já apresentei no texto sobre LCI e LCA, bancos médios e pequenos proporcionam taxas superiores aos bancos grandes; e, devido a segurança do Fundo Garantidor de crédito, o investidor pode investir tranquilo, sem a preocupação da perda do seu dinheiro.

E por que isso acontece?

Bancos grandes possuem muito mais clientes que os bancos pequenos e médios, o que faz com que a quantidade de pessoas que compram produtos dos grandes bancos também seja maior. Como todo banco precisa vender produtos afim de financiar suas atividades, os bancos menores oferecem taxas mais atraentes para que os investidores optem por deixar o seu dinheiro lá.

Outro ponto que os grandes bancos usam, é a ideia de que eles dificilmente irão sofrer problemas financeiros e, consequentemente, o dinheiro do investidor não será perdido.

Os investidores que conhecem pouco do mercado irão acreditar nessa história, porém, os que sabem um pouco mais irão questionar se realmente vale a pena, tendo em vista que o FGC os protege contra falência de quase todas as instituições que emitem LCI, LCA e CDB.

Títulos do governo | Tesouro direto

Os títulos do governo são custodiados pela CBLC, que pertence a BM & F Bovespa. A CBLC obriga todas as instituições que vendem esse produto a cobrarem 0,3% de custodia para custear gastos.

Porém, a maioria dos bancos que vendem esse tipo de título cobram uma taxa adicional. A seguir, uma tabela com a porcentagem extra que o investidor paga para investir em títulos públicos através das seguintes instituições:

Com essas taxas de custódias adicionais, a rentabilidade dos títulos públicos ficam comprometidas, sendo mais atraente investir em outras instituições, como corretoras, onde essa taxa adicional não existe. Clique aqui e veja a lista completa das instituições e as taxas de custódia cobradas pelas mesmas.

Fundos de investimentos

Quanto aos fundos de investimentos, os bancos também são menos rentáveis, tendo em vista sua alta taxa de administração. É possível investir em fundos com taxa de administração de 0,35% ao ano através de corretoras, enquanto em alguns bancos essa taxa pode chegar a 2% no mesmo tipo de fundo.

Mesmo se o fundo dos bancos tiverem uma boa gestão, parte da rentabilidade que seria repassada para os investidores é corroída pela taxa de administração.

Previdência Privada

Quando se trata de previdência privada o primeiro lugar que vêm à mente de muitos é o banco. Infelizmente, nem sempre esse é o melhor local para te entregar boas remunerações.

A previdência privada funciona com um fundo qualquer, porém a taxa de administração cobrada por alguns bancos chega a ser de 5% ao ano, comprometendo significamente a rentabilidade.

Vocês devem estar pensando como é possível as pessoas fazerem uma previdência com uma taxa tão alta! Isso é simples, muitas vezes essas pessoas não estão preocupadas em observar o valor dessa taxa, fazendo com que seja bem simples e fácil para os gerentes venderem produtos com taxas tão elevadas.

A grande diferença dos fundos da previdência privada para os demais é a taxa do imposto de renda depois de 10 anos que o dinheiro estiver no fundo. Esse valor é de 10% nos fundos de previdência e de 15% nos demais fundos.

Caso você esteja olhando a previdência privada apenas como meio de investimento, sugiro que procure outros fundos de investimentos, que apresentaram melhores rentabilidades.

Conclusão

Os bancos podem sim trazer benefícios para seus clientes prime, select, estilo e personnalité; porém cabe ao investidor medir o quanto esses benefícios são utilizados por ele.

Se você precisa da ajuda do banco para financiar sua empresa, precisa sempre de uma ajuda financeira do final do mês e o seu banco te proporciona isso, vale a pena manter o seus investimentos lá.

Porém se, para você, o único benefício de se manter neste segmento mais seletivo do banco é a redução da mensalidade do seu cartão, vale a pena migrar para instituições que irão te ajudar a alavancar seus investimentos, sem desalinhamento de interesses.

 Cabe a você optar: benefícios ou rentabilidade?