Você já pensou na sua aposentadoria?

Minicontratos futuros: uma porta de entrada para o pequeno investidor!
30 de janeiro de 2017
Descubra os títulos do governo e como investir!
1 de fevereiro de 2017
Minicontratos futuros: uma porta de entrada para o pequeno investidor!
30 de janeiro de 2017
Descubra os títulos do governo e como investir!
1 de fevereiro de 2017

Devido ao modo insatisfatório com que o sistema público previdenciário funciona, a procura por uma renda extra durante a aposentadoria tem crescido muito nos últimos tempos.

A vontade de ter uma condição financeira que proporcione uma boa qualidade de vida em todas as idades é algo presente na vida de todos os brasileiros; e a partir de uma gestão adequada do dinheiro hoje, é possível ter uma aposentadoria tranquila.

Quando se é jovem, as preocupações com o futuro são mínimas. Porém, aqueles que possuem uma visão de longo prazo e procuram uma melhor administração da sua vida financeira, preocupam-se com a previdência privada e começa a faze-la antes.

Iniciando o plano de previdência antecipadamente, o desembolso mensal é menor quando comparado com as pessoas que começam a previdência mais tarde.

Como o tempo de deposito será maior, o “juros sobre juros” ajudará a ter uma rentabilidade superior a aqueles que façam a previdência privada por menos tempo.

A forma mais utilizada para uma gestão financeira focada na aposentadoria é o investimento em fundos de investimentos de previdência privada. Você pode estar inserido em um destes dois tipos de previdência: a previdência provida do vínculo empregatício e a previdência particular.

Quando o plano de previdência privada é oferecida pelo empregador, ele deposita uma parte da parcela da previdência e o empregado deposita a outra. Normalmente há um fundo de investimento apenas para membros da empresa, e caso você interrompa suas atividades na instituição, poderá transferir os recursos já acumulados para uma outra previdência, afim de manter o objetivo.

Previdência privada particular é a mais conhecida, tendo em vista que precisa apenas do indivíduo para inicia-la. Há inúmeras instituições no mercado que oferecem este tipo de serviço, as quais aplicam o seu dinheiro nos fundos de investimentos escolhidos por eles.

Se você opta por procurar uma instituição que cuidará da sua aposentadoria, é necessário saber que existem dois tipos de planos que você pode escolher: o Vida Gerador benefício livre (VGBL) e o Plano gerador de benefício livre (PGBL).

Para pessoas físicas que declaram o seu imposto de renda sobre a declaração completa do IR, a previdência mais indicada é o PGBL, onde o valor investido na previdência (até 12% da renda bruta tributável) é abatido no valor do IR. Assim que o investimento for resgatado, o mesmo será tributado em seu valor total.

O VGBL é interessante para pessoas que são isentas do Imposto de Renda ou que usam a forma simples de tributação; quando fizerem o resgate, a tributação cairá sobre a rentabilidade acumulada.

Independente do plano que escolheu, quando você aposentar, haverá duas opções pra a retirada do valor acumulado:

  1. Você pode fazer um contrato com a seguradora no qual irá receber uma pensão vitalícia.

Essa conta é feita a partir de um cálculo atuarial, onde a segurada irá fazer os cálculos por quanto tempo ela irá receber essa renda, perante análise de estatísticas sobre o tempo de vida médio de pessoas com as mesmas características do titular.

Neste tipo de contrato, o dinheiro da previdência passa a ser da seguradora e não mais do investidor. Caso o contratante faleça antes do término de sua pensão, o restante do dinheiro pertencerá a seguradora. Já em situação contrária, se o investidor viver mais que o tempo contratado, a seguradora arca com o prejuízo e mantém a mensalidade.

  1. A segunda opção é a retirada de todo investimento em um único saque.

É possível ainda fazer um seguro de morte ou invalidez dentro do seu contrato de previdência privada. Caso você entre em óbito antes do tempo determinado para usufruir os recursos investidos, esse dinheiro será repassado diretamente para sua família. No caso de você ficar inválido para trabalhar, poderá ter acesso ao dinheiro aplicado.

Tributações:

A tributação do Imposto de renda pode ser calculada de duas formas diferentes: a progressiva, onde o IR cobrado é de 15% sobre os resgates feitos, independentemente do valor; e a regressiva, na qual a alíquota do imposto de renda diminui de acordo com o tempo investido, podendo variar de 35% a 10%.

Tabela progressiva do IR:

Base de cálculo anual Base de cálculo Mensal Alíquota
Até 21.453,24 Até 1.903,98
De 21.453,25 até 32.151,48 De 1.903,99 até 2.826,65 7,5
De 32.151,49 até 42.69,16 De 2.826,66 até 3.751,05 15,0
De 42.869,17 até 53.565,72 De 3.751,06 até 4.664,68 22,5
Acima de 53.565,72 Acima de 4.664,68 27,5

 

Tabela regressiva do IR:

Prazo de acumulação Alíquota
Até 2 anos 35%
De 2 a 4 anos 30%
De 4 a 6 anos 25%
De 6 a 8 anos 20%
De 8 a 10 anos 15%
Acima de 10 anos 10%

 

Bancos  X  Seguradoras:

O objetivo maior dos bancos, na maioria das vezes, é vender produtos que irão gerar bons lucros para a instituição, e não necessariamente serão melhor para o cliente. Com a previdência privada não seria diferente. O seu gerente irá te mostrar vários tipos de previdência privada e, geralmente, em todos eles serão cobradas altas taxas de administração e de carregamento.

A taxa de administração é referente a taxa do fundo de investimento, no qual seu dinheiro estará investido. Os fundos de investimento de qualquer tipo cobram uma taxa de administração para compensar o gestor , pessoa responsável por alocar os recursos de forma a otimizar o seu rendimento do fundo, logo o rendimento da sua previdência.

Já a taxa de carregamento, presente apenas em bancos grandes, é cobrada sobre todos os depósitos feitos para a sua previdência privada. A porcentagem descontada é determinada pela instituição e por cada plano de previdência. Porém, em alguns casos, essa taxa é tão elevada que compromete a rentabilidade da sua aposentadoria.

Já as seguradoras, em contrapartida, possuem planos que são isentos de taxa de carregamento na entrada e na saída de capital. A 3A, por exemplo, possui seguradoras parceiras que apresentam planos com isenção dessa taxa, tanto por tempo de permanência no plano quanto pelo valor investido.

Conclusão:

A partir do momento que você decidir ter uma previdência privada, pesquise instituições sérias e analise as taxas cobradas, a fim de encontrar o melhor custo benefício para você.

Não permita que o seu gerente de banco te convença a deixar seu dinheiro na instituição se isso não for vantajoso para você.

Invista bem agora para ter um futuro tranquilo e seguro.