Previdência privada ou seguro de vida?

Quando o assunto é o futuro do patrimônio familiar ou pessoal, há muitas mitos e questionamentos. O erro mais comum é achar que a previdência privada é similar ao seguro de vida.

Afim de identificar qual a diferença entre ambos e qual é o ideal para você e sua família, é necessário entender um pouco tanto sobre previdência privada quanto sobre seguro de vida.

Seguro de vida:

O seguro de vida é utilizado para pessoas que desejam garantir que seu patrimônio seja passado sem perdas para seus herdeiros. Pessoas que não possuem seguro de vida tendem a ter de 20 a 25% do seu patrimônio corroído por tributos, gastos com advogados, cartório e outros custos do processo.

Além do falecimento, há seguros que cobrem invalidez, e doenças graves que impossibilitam a pessoa de trabalhar, ajudando a não haver quedas bruscas na qualidade de vida da pessoa.

Existem 2 tipos principais de situações onde a pessoa contrata um seguro de vida, são elas:

• Seguro de vida temporário

Este seguro é ideal para pessoas que querem assegurar aos seus filhos uma boa oportunidade de estudos, mesmo na sua falta. O seguro de vida temporário tem um prazo para ser finalizado e, quando este tempo esgota, o seguro deixa de ser válido.

Os depósitos são feitos periodicamente por um tempo determinado e, caso a pessoa que contratou o seguro faleça, seu herdeiro poderá usufruir da quantia assegurada.

• Seguro de vida para a vida inteira:

O seguro é usado para assegurar que o patrimônio que o provedor juntou ao longo de toda a sua vida de trabalho árduo será repassado totalmente para seus herdeiros, sem gastos e preocupações.

Esse seguro é valido para a vida inteira, ou seja, só irá expirar quando o provedor não estiver mais presente.

Coberturas adicionais:

Em ambos os seguros há coberturas que podem ser adicionadas em seu plano, sejam elas a cobertura por mortes acidentais, invalidez e doenças.

Quando a pessoa exerce profissões que há a chance de ocasionar mortes acidentais, como pilotos, preferem por adicionar essa cobertura pois, caso ele faleça por uma causa acidental seus herdeiros irão receber o valor assegurado mais uma quantia devido ao motivo da falência.

Outra opção de seguro adicional é de doenças graves e invalidez. Caso ocorra algo e a pessoa se torne invalido para trabalhar e se sustentar, esse seguro paga o valor combinado, tranquilizando o assegurado caso algum diagnostico ruim ou acidente ocorra.

Previdência privada:

Os brasileiros sabem que há algo de errado com a previdência social, e que se continuar do jeito que está não haverá renda de aposentadoria publica para a maioria dos cidadãos do nosso pais, em um futuro próximo. Várias pessoas acharam o seu conforto com a previdência privada, onde elas sabem que haverá uma renda garantida.

Diferentemente do seguro, você consegue fazer sua previdência privada em corretoras, bancos e empresas especializadas no assunto. Independentemente da instituição que você deseja contratar o serviço, você terá a certeza que todos os seus depósitos mensais estarão lá, esperando você se aposentar.

Existem inúmeros tipos de fundos e características da previdência, e cabe a você juntamente com o profissional que você contratou escolherem o plano que melhor enquadre a suas necessidades. Prazos, valores, e o tempo para você se aposentar são fatores determinantes para o plano ideal para você.

Seu dinheiro fica investido em um fundo de previdência, rendendo todo dia um pouquinho, e o efeito dos juros sobre juros faz com que suas economias consigam um bom rendimento para viver a melhor fase da vida, a 3ª idade.

Quando chegar o término do tempo contratado para fazer os depósitos, você pode optar por fazer a retirada de todo o seu dinheiro de uma única vez, ou receber uma “mesada” até um prazo determinado. Se você chegar a falecer antes do prazo determinado, o restante da sua previdência passa a ser automaticamente da seguradora. Mas se, por outro lado, você viver mais que o tempo estipulado, a seguradora arca com o prejuízo e mantem o deposito mensalmente.

É possível fazer saques do dinheiro da sua previdência também, sem precisar fazer um contrato com a seguradora como nos casos citados acima. Assim, você pode nomear um beneficiário caso você faleça antes de retirar totalmente o dinheiro.

Esse dinheiro irá passar diretamente para o seu beneficiário, sem passar pelo espólio (herança) onde não é cobrado o ITCMD (máximo de 8% do valor total, depende do estado) e o imposto de renda. A maioria dos estados seguem essa regra, porém, infelizmente, os estados de Minas Gerais, Paraná e Rio de Janeiro já consideram que a previdência deva entrar como espólio.

Conclusão:

As diferenças entre a previdência privada e o seguro de vida são inúmeras, e a falta de conhecimento sobre ambas pode possibilitar o erro. Escolha instituições sérias e analise as taxas e custos entre elas, afim de escolher a de melhor custo benefício.

É importante lembrar que o seguro de vida é mais recomendado para aqueles que são mais jovens e ainda estão construindo seu patrimônio, e que em sua ausência esse crescimento seria impossível. Geralmente, essas pessoas estão construindo suas famílias, com filhos pequenos e que ainda não possuem condições de se manterem sozinhos sem a renda do provedor; eles ainda precisam de investimentos educacionais para conseguirem sua independência financeira no futuro. Afim de assegurar esse futuro para seus filhos, as pessoas fazem o seguro temporário, como já mencionado.

Já a previdência privada é indicado para pessoas que já possuem um patrimônio consolidado, e que estão pensando em uma aposentadoria tranquila. Normalmente, essas pessoas possuem uma família formada e filhos mais velhos, capazes de trabalhar e conseguir sua própria renda, logo a preocupação em deixar o patrimônio para os herdeiros não é mais a prioridade. Vale lembrar que para uma aposentadoria mais tranquila e com depósitos mensais mais baratos, é importante começar a se preocupar com ela o mais rápido possível. Pessoas que fazem sua previdência privada 30 anos antes de se aposentarem, pagam mensalmente menos do que os retardatários que começam a investir 20 anos antes, se ambos desejarem a mesma renda no futuro.

A previdência e o seguro não são excludentes, logo ambos são importantes e necessários na vida de todos. Procure um profissional e garanta o seu futuro e de sua família.